一、"征信刺客" 的三大致命套路
近期多地公安机关披露，虚假征信类诈骗已跃升为电信诈骗主要类型。2024年全国共破获此类案件1.2万起，涉案金额超15亿元。骗子惯用 "三步绝杀"：
精准画像施压
通过非法渠道获取公民信息后，冒充金融平台客服，以 "校园贷未注销"" 利率过高 ""长期未使用" 等借口制造恐慌。如某犯罪团伙精准说出受害人在某银行的贷款记录，使其放松警惕。
技术操控渗透
诱导下载 "腾讯会议""Zoom" 等屏幕共享软件，借口指导操作实为窃取银行卡信息。2025年3月南京六合警方破获的案件中，骗子通过远程控制受害人手机，1小时内完成20万元转账。
话术升级诱骗
从早期 "安全账户" 转账，升级为 "刷流水修复征信"" 贷款额度清零 " 等新型话术。某诈骗分子伪造银保监会红头文件，诱骗受害人从正规平台贷款后转入指定账户，涉案金额最高达51万元。
二、法律亮剑：刺破征信骗局的三重利刃
此类行为已构成多重违法犯罪：
民事侵权责任
《民法典》第1032条明确规定,自然人享有隐私权。任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。
某诈骗团伙利用非法获取的2000余条公民信息实施诈骗，最终被法院判决赔偿受害人精神损失。
行政违法风险
依据《治安管理处罚法》第49条，盗窃、诈骗、哄抢、抢夺、敲诈勒索或者故意损毁公私财物的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款；情节较重的，处十日以上十五日以下拘留，可以并处一千元以下罚款。”2024年泰州警方查处的 "征信修复" 案中，主犯因编造虚假信息被行政拘留15日。
刑事犯罪边界
当诈骗金额达50万元以上或造成严重社会影响时，将触犯《刑法》第266条诈骗罪。诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。”最高检2023年公布的典型案例中，某诈骗团伙涉案金额超200万元，主犯被判处有期徒刑10年。
三、五步防护法：构筑征信安全防火墙
结合司法实践，建议采取以下防范措施：
官方核实
征信异议只能通过中国人民银行征信中心或其授权银行办理，任何声称 "内部渠道" 的均属诈骗。可登录央行征信中心官网（pbccrc.org.cn）或拨打96110核实。
信息保护
切勿向陌生人透露身份证号、银行卡密码、短信验证码。2025年3月山东网警通报的案例中，受害人因泄露验证码，30万元瞬间被转走。
技术防御
关闭手机 "屏幕共享"" 远程控制 " 功能，安装国家反诈中心 APP。南京警方数据显示，安装反诈APP的用户被骗率下降 47%。
资金管控
牢记 "三不一多" 原则：不轻信、不透露、不转账、多核实。如遇要求转账 "验证资金"，立即拨打110报警。
及时止损
一旦发现被骗，立即保存聊天记录、转账凭证，第一时间联系银行冻结账户，并向公安机关报案。2024年长沙警方通过快速止付，为受害人挽回损失41万元。
律师点评：让法治成为征信安全的护城河
1. 建立 "征信预警" 制度，对异常查询、高额贷款等行为自动触发短信提醒。
2. 推广 "区块链存证" 技术，确保征信修复流程可追溯。
3. 推动《个人信息保护法》司法解释出台，明确 "信息泄露 - 诈骗损失" 的连带赔偿责任。
可修复的征信问题及途径
1.信息错误或遗漏
适用情形：银行录入错误、系统延迟导致还款状态未更新等。
修复流程：
异议申请：通过中国人民银行征信中心或涉事金融机构提交书面异议，需提供身份证原件及复印件。
核查处理：机构需在20日内完成核查，确认错误后更正或删除记录。
2.非恶意短期逾期
适用情形：因疾病、失业、银行未通知等原因导致的短期逾期（如小额欠款）。
修复方式：
协商处理：向金融机构提供证明材料（如医疗记录、失业证明），申请出具 “非恶意逾期证明”。
政策试点：部分地区（如北京、上海）对结清欠款满2年且近24个月无新增逾期的用户，可通过地方金融纠纷调解中心申请修复，需提交收入证明、还款凭证等材料。
3.身份信息被盗用
操作步骤：
报警挂失：向公安机关报案并联系金融机构冻结账户。
异议申诉：提供警方立案证明及盗用证据，征信中心15个工作日内删除记录。
陕西诗朗律师事务所宣
责任律师：韦鹏
编辑：姬亚静
审核：李柏洋 葛梦瑶
责编：孙子涛
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